现金返还 vs 里程 vs 积分: 哪一种信用卡奖励方式最划算?

在新加坡三种主要的信用卡奖励方式为: 现金返还, 里程和积分。在选择哪种最适之前,首先必须了解每种类型的工作原理,以及它们各自的优点和缺点。

1

现金返还

现金返还是最直接的信用卡奖励方式,消费支出的一部分以现金返还的方式直接转入信用卡账户用以抵消以后的消费。

优点缺点
自动转入信用卡账户, 简单方便通常每月有最低消费要求,如达不到,现金返还率将非常低, 如: 0.3%
某些消费如: 超市、餐饮、汽油、购物等有高返现率, 如: 10%每月的现金返还有上限, 如: S$100, 一旦达到,之后的消费将没有奖励
现金返还可以直接用于抵消下个月的消费,无需人为操作不是每种类型的消费都有高奖励

就现金返还信用卡而言,我个人是比较倾向于统一返还率,无最低消费要求以及没有现金返还上限的信用卡,这样的话我就不用一直去想这个月的消费够了吗或者返还上限达到了吗,可以省去一些麻烦。

2

里程

银行与航空公司合作发行里程信用卡, 用户可以使用里程来换取航空公司的机票,根据舱位和飞行距离的不同,需要的里程数也不一样。

优点缺点
本地和海外消费都可以赚取得里程,有时海外消费奖励的里程数会高一点积累足够的里程来兑换机票需要时间
没有最低消费要求和里程奖励上限并非所有银行都与航空公司合作推出里程信用卡
里程每月会自动转到你的航空公司里程账户中,并且没有转换费里程有有效期, 例如新航Krisflyer为3年,之后会作废
额外的旅游福利,如免费机场接送,贵宾室使用,旅游保险等
3

积分

最后一种则是积分,这些积分可用于从奖励目录中兑换你选择的礼物,除了商场、超市、加油站、餐馆等的优惠券,还可以兑换成现金或者里程。

优点缺点
可以自由选择要兑换的礼物可兑换的礼物种类有一定的限制
可以选择何时兑换奖励目录中的礼物可能会发生变化
兑换里程时会产生兑换费
4

现金返还 vs 里程

最适合自己的奖励方式取决于个人的消费习惯和喜好。因为选择里程的主要目的是兑换机票,所以对于一个3年之内没有计划坐飞机的人来说,现金返还会是一个不错的选择。

一张新加坡至曼谷的新航机票需大约为S$386.4,我们来看看需要消费多少才可以达到同样数目的现金返还。

新航新加坡至曼谷机票价格
返还率消费
1.5%S$25,760
2%S$19,320
3%S$12,880
5%S$7,728

需要用现金返还率为5%的信用卡至少消费S$7,728才可以达到S$386.4。

同样的一张机票则需要27,000里程 (Economy Saver Award Ticket)或50,000里程 (Economy Advantage Award Ticket)

新加坡到曼谷需要兑换的里程数
  • Economy Saver Award Ticket – 需要较少的飞行里程,比较受欢迎。但是数量有限,所以你可能需要提前计划或灵活安排你的旅行日期和时间。
  • Economy Advantage Award Ticket – 需要更多的里程。但它提供了更多的座位选择,如果需要的话每张往返机票还提供两处中途停留。

我们来看看需要消费多少才可以存够足够的里程换取一张免费的Economy Saver Award Ticket。

比率消费
S$1=2里程S$13,500
S$1=3里程S$9,000
S$1=4里程S$6,750

如果用S$1=4里程的信用卡的话,只需要消费S$6,750就可以换取一张免费的机票,比现金返还信用卡更容易。

现在我用另外一种算法来验证这一点。还是用上面的新加坡至曼谷的机票为例:

  • 27,000里程 = S$386
  • 1里程 = S$386/27,000 = S$0.014
  • S$1 = 4里程 = 4 x S$0.014 = S$0.056

也就是说使用S$1=4里程的信用卡每消费S$1, 在用里程兑换机票时就可以节省S$0.056, 相当于5.6%的现金返还。在市场上很难找到这么高返还率的现金返还信用卡。

5

里程 vs 积分

提到如何赚取里程, 很多人都会马上想到使用里程信用卡。其实很多人不知道的是使用积分兑换里程更划算

奖励类型信用卡可兑换里程数
里程KrisFlyer UOB 信用卡S$1 = 3里程
积分HSBC Revolution 信用卡S$1 = 10积分 = 4里程
积分Standard Chartered Smart 信用卡S$1 =19.2积分 = 5.5里程

我已经为大家整理了目前最好的里程/积分信用卡

使用积分信用卡的另外一个好处是它的有效期比较长, 因为它除了里程自己的有效期外还有积分本身的有效期。

信用卡类型积分有效期里程有效期总共
里程03年3年
积分2年3年5年

以下是各大银行的积分有效期:

银行积分有效期
DBS1年
Standard Chartered3年
HSBC37个月
UOB2年
OCBC2年
6

用里程兑换机票时需要注意的事情

通常大家使用里程兑换机票是有两种选择: 预定航班 vs 兑换航班

预定航班是指里程还不够兑换整张机票的,所以只可以用里程兑换一部分,然后剩下的用现金支付。这样其实是不划算的,因为1里程只可以兑换S$0.009 (1,050里程 = S$10)。

兑换航班是指完全用里程支付机票, 例如之前的新加坡至曼谷的例子,1里程 = S$0.014.

如何正确地用里程兑换机票

另外兑换越远的机票越划算:

目的地兑换比率
新加坡 – 日本1里程 = S$0.017
新加坡 – 瑞士1里程 = S$0.023

舱位的等级越高,兑换越还算。以新加坡至日本的机票为例:

舱位兑换比率
经济1里程 = S$0.017
商务1里程 = S$0.035

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